Mikä on nimelliskorko?
Nimelliskorko (myös debitorikorko) on se vuosikorko, jonka maksat lainastasi ilman maksuja ja muita kuluja. Tämä on luku, jota pankit usein korostavat markkinoinnissaan.
📊 Esimerkki:
Lainaat 10 000 € 5 % nimelliskorolla. Se tarkoittaa, että maksat 500 € korkoa vuodessa – jos muita kuluja ei ole.
Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainan kustannukset – mukaan lukien avausmaksut, kuukausimaksut ja muut pakolliset kulut. Suomessa todellinen vuosikorko on lain mukainen vertailuperuste.
Todellinen vuosikorko kuvastaa, mitä laina todella maksaa sinulle kokonaisuudessaan, ja on aina yhtä suuri tai suurempi kuin nimelliskorko.
💡 Kultainen sääntö:
Vertaile lainoja aina todellisen vuosikoron perusteella, ei nimelliskoron. Todellinen vuosikorko antaa täydellisen kuvan lainan todellisista kustannuksista.
Mitä todellinen vuosikorko sisältää?
Todellinen vuosikorko Suomessa sisältää:
- Nimelliskoron
- Avausmaksut
- Kuukausittaiset hallintomaksut
- Muut pakolliset kustannukset
Käytännön esimerkki
Vertaillaan kahta 10 000 € lainaa 5 vuodelle:
Laina A
- Nimelliskorko: 4,5 %
- Avausmaksu: 200 €
- Kuukausimaksu: 0 €/kk
- Todellinen vuosikorko: 6,2 %
- Takaisin yhteensä: 11 850 €
Laina B
- Nimelliskorko: 5,0 %
- Avausmaksu: 0 €
- Kuukausimaksu: 5 €/kk
- Todellinen vuosikorko: 6,5 %
- Takaisin yhteensä: 12 000 €
Vaikka Lainalla A on matalampi nimelliskorko, se on itse asiassa edullisin vaihtoehto matalampien maksujen ansiosta. Tämä käy selvästi ilmi todellisesta vuosikorosta.
Mitä todellinen vuosikorko ei sisällä?
Huomaa, että todellinen vuosikorko ei sisällä:
- Vapaaehtoisia lisätuotteita (esim. maksuvakuutus)
- Maksulaiminlyönnistä aiheutuvia maksuja
- Ennenaikaisesta takaisinmaksusta aiheutuvia maksuja (joissain tapauksissa)
Näin käytät todellista vuosikorkoa oikein
- 1. Vertaile vain lainoja, joilla on sama lainasumma ja laina-aika
- 2. Valitse aina laina, jolla on matalin todellinen vuosikorko (muut tekijät samana)
- 3. Muista tarkistaa, perustuuko todellinen vuosikorko edustavaan laskelmaan
- 4. Pyydä kokonaistakaisinmaksusumma täydellisen yleiskuvan saamiseksi
Edustava todellinen vuosikorko
Kun pankit mainostavat tietyllä todellisella vuosikorolla, se on usein "edustava todellinen vuosikorko". Tämä tarkoittaa, että vähintään 2/3 asiakkaista saa mainostetun koron tai paremman, mutta henkilökohtainen korkosi voi olla korkeampi luottokelpoisuutesi mukaan.
Yhteenveto
Todellinen vuosikorko on tärkein työkalusi lainojen vertailussa. Se antaa sinulle realistisimman kuvan todellisista kustannuksista. Käytä aina todellista vuosikorkoa ensisijaisena vertailuperusteenasi, mutta muista myös tarkastella kokonaiskustannuksia ja sitä, sopiiko laina tarpeisiisi.